平安保险的平安福怎么样？-zl尊龙凯时集团
本人1990 我老公1985的
有意愿购买平安保险的平安福 这个保险怎么样呢 值得购买吗
反正我是打死也不会买的
如果你非平安不可，宁愿牺牲部分的权益和金钱
不愿多花一点点时间去研究、了解保险
那平安福这种“全家桶”还是比较适合的
平安保险在所有人心中应该都是有一些印象的，很多人都是平安的老客户了。没有买过平安的保险产品的人也多少听说过，那么，平安保险的平安福这款产品怎么样呢?值不值得买?
平安福2018其实是由多个险种组合而成的，主险是一个终身寿险，还有两个必选的附加险是一款终身重疾险和长期意外险。除此之外还可以自主选择附加多个附加险，比如恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。平安福最大的特点就是它是由三个主险组合而成，那么这三个险种也同样都是要收费的。30岁男性购买50万保额，交20年，每年的保费高达一万八千多元。由此可见，在同类型产品中，平安福的保费是偏贵的。
在保障内容方面，主险为终身寿险，只有身故责任，不含全残责任。并且，重疾险如果出险赔付， 寿险的保额就会相应的减少。重疾保80种，单次赔付，等待期90天。轻症赔付3次，并且70周岁前每发生一次轻症，身故和重疾保额提升20%，最多3次，也就是说最多可以提升60%。此外，平安福2018还新增了轻症豁免功能，但是要单独付钱作为附加险购买，以30岁男性50万保额20年交的标准算，保费每年多交两百多。
平安福的运动奖励是很多公司都没有的，合同生效期两个保单年度内，累计18/24个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于1万步，提升5%/10%寿险和重疾险保额。不过，具体达到了提升保额的要求人有多少，我们目前并不清楚。
都2021年了，平安福也经过了 9 次的更新迭代，升级到平安福21了。
大家对于平安福的刻板印象，也应该变一变了。
就让大师兄最新来告诉你，这份国内名气最大，一年卖出140多亿，保单连起来可绕地球一圈的平安福，究竟值不值得买？
为了写明白平安福，我认真研究了平安福历年来的 10 个版本：
为了论证平安福每项疾病的理赔宽松程度，我祭出了花 3 个月时间整理的疾病定义库，详细对比了上百款产品的条款：
为了找出平安福值不值得买的答案，我与大公司产品和网销产品都做了对比：
总之，为了写这篇文章，大师兄真的是煞费苦心。
但目的只有一个：让你更加了解平安福。
文章主要内容会围绕这几方面展开：
1、平安福的发展史，历年版本变化！
2、平安福保障到底怎么样，合格还是拉跨？
3、买了旧版本的平安福，怎么减少损失？
本文冒着被百万代理人讨伐的风险写下，狗头保命。
平安福出道于 2013 年，经过 9 年的更新迭代，已经顺利的升级到了平安福21。
打脸了许多人，大师兄也不得不竖个大拇指，顽强的像只“小强”。
不仅没退市，就算全网黑，销量仍然年年第一。
9年10个版本，累计已经卖出2000多万件，每年狂吸百亿保费更是不在话下。
废话不多说，我把平安福的 10 个版本扒了个遍，起底平安福前世今生！
今天，我真的把平安福研究透了。
平安福2013，是平安福重疾险系列的开山之作。
作为第一款费率市场化的产品，平安福对当时的人身险市场产生不小的冲击。
这产品保障责任简单，身故或者患上了 30 种重疾，就可以赔钱。
虽然只有30种重疾，但是最为高发的 25 种重疾已经包括在内，在当时也属于主流水平了。
平安福2013也为以后的平安福系列重疾险奠定了两大特点：
①采取“终身寿险 重疾险附加险”的产品形态
平安福严格来说甚至不能称之为重疾险，因为我们往往买到的是“31万寿险 30万重疾”的形式，而且寿险保额必须要比重疾险更高。
虽然说既有寿险责任，又有重疾保障，但别忘了它哥俩是共用保额，如果重疾先行赔付，寿险保额就只剩1万了。
②强制捆绑长期意外险
从某种角度来说，平安福是营销天才，开创了捆绑销售的先河。你去买一份平安福重疾险，却要被强制加上一份保障到70岁的长期意外险。
表面看来重疾、意外保障一步到位，但关键在于这份意外险性价比出奇地低。
一份30万保额的意外险，一年却要1500元，还要交足20年，总共需要3万元保费！
而且保费贵不说，保障上更是缺少尤为重要的“意外医疗”责任，只有残疾和身故才能赔付，实在无力吐槽。
这份意外险的存在，严重推高了平安福的价格，实际意义并不高。
平安福2014，在原来的基础上新增 8 种轻症，可以赔付一次20%保额。
轻症的出现，是为了降低理赔门槛，可以说进一步加强了平安福的保障。
但是相比于老对手国寿的重疾险，平安福的轻症保障逊色太多。
首先在轻症数量上，国寿、平安可以说是：12：8，因为康宁定期的特定恶性病变这一种轻症就已经包括了平安福的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。
而且在轻症种类中，平安福还缺少了轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗这三种高发轻症。
自此，高发轻症的缺少和长期意外险的捆绑，“造就”了平安福多年骂名，甚至带来了极大的负面影响。
平安福2015，将重疾病种由30种增加到45种，不过前文已说到最高发是前25种重疾，所以此举实际影响不大。
平安福2016，重疾增到80种，将轻症增加到20种，当然还是没有那三种高发轻症；不过，别出心裁增加了平安 run 概念。
平安run让消费者有意识地锻炼身体，是一项值得肯定的创新。
但条件实在太苛刻了，前两年每个月至少都要有25天运动步数高于1万步，才能让重疾、轻症保额分别增加10%、2%......
这条件就算运动达人也难以完成，淘宝上甚至出现一种“摇步机”的商品。
咱也不知道，是先有的平安 run ，还是先有的摇步机。
平安福2017，价格、保障责任都没有任何变化，换个马甲继续卖。
平安福2018， 有 3 个升级点：
①轻症可以赔 3 次了，每赔一次，重疾保额增加20%，最高增加60%。
②附加险新增投/被保险人轻症豁免
③附加险新增癌症多次赔付
这些升级自然值得肯定，但对于附加险的保障并不友好。
在豁免保障上，被保人豁免大多产品是自带的，而平安福得另行付费。
在癌症多次赔付上，赔付条件也过于苛刻：首次罹患重疾必须为恶性肿瘤，间隔期为 5 年或 5 年以上，而好些的产品，间隔期只有3年；与之相比，平安福实在不太厚道。
平安福2019ⅱ，迎来了重大突破，终于补全了缺失的高发轻症，长期意外险也不再捆绑。至此，平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为了过去式。
平安福2020，主险不再是终身寿险，而是重疾险。
平安福2021，就是现在的主打产品，保障进一步向网销重疾险看齐：
轻症可赔6次新增20种中症，可赔一次50%保额，中症赔完，重疾保额可以增加20%癌症多次赔付不再要求首次重疾必须为恶性肿瘤，间隔期由5年改为了3年投/被保人中症豁免可选
这些是实打实的升级，倒是值得点赞。
平安福千变万化，简单总结为一张表就是：
虽然平安福一路升级打怪，却仍然饱受诟病。
不过骂的最惨的，都得到了改善，如：必须捆绑长期意外险，高发轻症缺失；在一次次的更新迭代中，都被优化了。
经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？
我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。
1、重疾保障
平安福的重疾保障就三个要点：重疾种类120种、赔付比例100%、可赔一次。
先看重疾种类，你是不是会认为，平安福居然保120种，保障实在太全面了。
但事实并非那么一回事，银保监会在2020年，统一修订了重疾新定义，在原来25种高发重疾的基础上又增加了3种，这28种重疾发病率占比在95%以上，所有产品必须全部涵盖，而且理赔条件一模一样。
所以，重疾病种有多少不是重点。
而我们真正需要关注的是 赔付次数 和 赔付比例 ，会实实在在的影响到我们的保障和钱袋子。
再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。
多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。
随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。
不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。
最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。
比如买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品能赔100万；这就体现出了赔付比例的重要性。
像平安福2021这种传统重疾险，大多赔的是100%的基本保额；
而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。
下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：
第一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。
60/70岁前，重疾保额最高可以赔到200%，买50万，能赔100万；代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档：保单前10-15年额外赔。
比如30岁买的重疾险，45岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到200%；代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。
不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。
第三档：针对某些疾病额外赔。
比如信泰光武1号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到150%。
第四档：只赔付基本保额。
这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见，赔付条件第一档＞第二档＞第三档＞第四档。
不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是大师兄乱排。
是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到190%。
但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：
若想赔到190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计24个月，每月至少有25天运动步数不少于1万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。
这，是在刁难我奥某人吗？
2、中/轻症保障怎么样？
我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。
高发疾病是否涵盖全面？
在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。
对于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。
但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。
平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。
其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。
在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
结论：当平安福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的进步；所以，虽然现在还有个别中/轻症缺失，已经趋于合格水平，大家也不用要求太严格，毕竟它还有很长的路要走。
疾病理赔是否宽松？
为了公平、公正、合理的判定高发中/轻症赔付是否宽松，大师兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：
通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
以中症“单侧肺切除”为例：
根据平安福2021条款陈述，符合上面的 4星 评级，所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。
剩余疾病，都是大师兄根据每一项条款对比得出，理赔宽松程度如下：
结论：平安福2021中/轻症的理赔条件较为宽松，没有特殊严格的理赔定义；这一点上，还是值得肯定的。
赔付比例是否够高？
同样的，还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比：
很明显可以看到，平安福的赔付比例只能处于垫底水平，轻症只赔20%，中症只赔50%。
而有的产品轻症最高能赔50%，中症最高能赔90%，平安福差的不是一丁半点。
另外，平安福虽然运动达标能涨保额，但轻症只能涨2%，中症只能涨5%；依然微乎其微，与其它热门产品没有可比性。
4、身故责任
像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。
虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。
举个例子：
含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。
而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。
5、附加责任
平安福2021的附加责任有 8 项，每附加一项，都得真金白银的花出去。
所以大家一定根据自身需求选择，不要任听业务员的话术，为了保障全面一股脑的全部附加。
下面，大师兄挑重要的几项保障，跟大家好好唠唠。
（1）附加多次肿瘤
附加多次肿瘤，其实就是癌症多次赔付了。
近几年，癌症多次赔付责任变得愈为重要；一是由于癌症高发，二是由于癌症容易复发。
所以对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
首次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期3年就能赔第二次会更加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。
首次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年更加容易理赔。
但平安福2021比较奇葩，因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。
② 赔付额度越高越好
相同的保障，赔付额度自然越高越好。
有的产品能赔100%-160%不等；而平安福是自己确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充足，买多少都可以。
（2）意外险、定期寿险、两全险
买保险最忌讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。
像下面这种情况，重疾险 意外险 定期寿险都在保障范围内；而且满期还能返还保费。
这样的保险看似保的全，其实啥都保不好，价格更是天文数字。
拿意外险来说，30万保额，保至80岁，20年交，年保费1530；
而现在大多100万保额的意外险，一年连300块都用不了。
再说定期寿险，30万保额，保20年，交20年，年保费720；
而现在大多100万保额的定期寿险，才是这个价。
最后再说说两全险，每年多交小一万，只为了20年后没出险能返还保费；
现在的钱和20年后的钱，那可不是一个概念啊。
所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建议花十几万去为“返还”责任买单；
一是性价比低，二是这笔钱能有更好的用处。
6、特色功能
平安福的特色功能，必须重点提两嘴。
毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点，而且也是唯一不用另行收费的保障。
（1）平安 run
平安run创新于平安福2016版本，一直保障至今。
只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
详情如图：
听上去很不错，既加强了锻炼又提升了保额，一举两得。
不过保额提升并不多，就算运动达标，重疾赔110%，中症赔55%，轻症赔22%；赔付水平仍处于市场底端。
（2）轻、中症先赔付，重疾/身故保额会增加
这项功能在平安福2018就有了，赔付条件限制为70岁前。
轻症每赔一次，重疾保额增加20%，最高能增加60%；虽然平安福2021轻症可以赔 6 次，但也以60%为限。
中症赔完，重疾保额也可以增加20%。
所以，要想重疾赔的多，轻/中症就要先行赔付。
但，这种赔付条件跟另外两种相比，就逊色太多了：
一路看下来，大家应该也对平安福的保障有了初步的了解。
平安福21值不值得买？如果你还存在疑惑，我们不妨来与其它产品做个对比。
为了公平起见，大师兄分别找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。
与大公司重疾险相比，平安福在保障和保费方面并不落下风，再凭借其得天独厚的“品牌”优势，非常适合看重大公司的朋友考虑。
但与网销重疾险相比，平安福2021 就不占半点优势了；网销重疾险的赔付比例更高，多次赔付的重疾险都要比平安福便宜。
所以，关于重疾险的选择，适用人群也极好划分。
有人青睐于价格，有人看重其品牌，再正常不过。
在研究平安福的过程中，发现了两组比较有意思的数据：
一组是平安福保费收入逐年下降，另一组是退保金急剧上升。
也就是说，买的人越来越少了，退的人却越来越多了。
退保的原因大多是倒在了昂贵的价格面前，就比如这位网友所说：
我相信大多朋友都有面临这种情况，每年交大几千上万，而保额只有二三十万。
退吧，已经交了几年，舍弃可惜；继续缴费吧，经济又有点吃力。
进退两难。
大师兄完全理解大家的困惑，也感同身受。
不过我的建议是，若非特殊情况，千万不要轻易退保。
退保就面临着损失，最常见的就是交几万的保费，最后只能退几百块。
如果你买了旧版本的平安福，觉得很不划算，我建议你先试试这两种办法：
1、先进行升级
我们买保险的初衷是保障，产品更新换代也是不可避免的事情。
所以，如果你买的是之前的平安福版本，我建议你先升级，平安福2021在保障上面至少没有太大的漏洞。
而且其自身品牌也给足了我们安全感。
不过，平安福的升级并不能直接跳转到新版本，而是在原来的版本上新增加产品，缺啥补啥。
比如你买的平安福2018，缺失高发轻症，没有中症保障，那你就可以把这些病种附加上，不过要另行收费。
如果大家要取消掉一些保障，如2019ⅱ之前的版本，全部捆绑长期意外险，也可以通过之前的业务员或去柜面尝试办理取消。
总之，平安福的升级情况就是这么个样子，看大家接受与否。
（2）减额交清
如果确实有经济压力，不想继续交费了， 减额交清也是一种行之有效的办法。
意思就是 拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，保额会相应减少。
打个比方：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不用你再还房贷了。
为了加深大家的理解，我们来看下某款产品的减额交清表格：
这份重疾险 12 万保额，30 年交费，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保费，一共 1.4 万。
如果选择减额交清，第 4 年的现金价值 828 元充当剩余 26 年的保费，往后就不用交费了，但保额只有 7524 元，以后万一出险就只能赔 7524 元。
不过，要提醒大家的是，选择减额交清后的保额一般很低，保障作用有限，大家要慎重。
最后，如你还是想退保，并能接受退保的损失，那我建议你先考虑好以下几点：
1、现在的身体情况，能买新产品吗？
一旦退保，就相当于保障中断。
所以，你要考虑现在的身体情况能不能买新产品，毕竟重疾险对健康告知的询问还是比较严格的。
另外，再能买的情况下，最好先买，等新产品等待期过了之后再去退原来的产品，这样就不会形成保障空窗期，可以无缝衔接。
2、退保划算吗？
在不考虑通货膨胀的情况下，大家可以参考这个公式：
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 退保能返回的钱
举个例子：假如你买的平安福2019，每年保费一万多，由于最近买房，房贷压力大，于是犹豫要不要换成性价比更高的新产品。
由于新产品没有附加含身故责任，所以保费要便宜许多。
新产品要交的总保费（19.5万）＜旧产品剩下没交的保费（23.1万） 退保后能返回的钱（1.9万）。
所以，这样的产品互换是合理的。
而且对比旧产品，新产品有以下优势：
保障更好：重疾保额在65岁之前可以额外赔付50%；多了中症保障，轻症赔付比例比旧产品高了 10%，且轻中症都能赔 2 - 3 次，病种数量也更多。价格更便宜：即便年龄大了，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也比旧产品剩下没交的保费要少。
当然了，也不能单纯考虑价格，还要考虑新旧重疾的因素，比如：
旧重疾轻度甲状腺癌也能赔 100% 保额，但新重疾只能按轻症赔（20%-50%）旧重疾部分保险公司支持择优理赔，新旧重疾定义哪个理赔宽松用哪个有些旧重疾轻症最高能赔 45%，而新重疾规定 3 种高发轻症赔付不超过 30%
总之，退保就伴随损失，我们要综合评估各种因素，再决定要不要退。
平安福每年卖出一百多个亿，并非不无道理，总有它的厉害之处。
有强大的品牌做后盾、庞大的代理人数量做先锋、巨额的广告费用为其开天辟地，何愁大业不展。
所以就算全网黑，销量仍然稳居第一。
我们总是纠结于它的价格和保障，由此路转黑，格局小了；
要知道，更多的人是奔着它的品牌和zl尊龙凯时集团的售后服务去的。
毕竟有不少朋友表示，我宁愿买贵一点的，少操一点心。
所以，对于平安福，不管是声讨还是支持，大师兄都理解；
毕竟站的角度不一样，看法也截然不同。
我们要做的，就是理性看待，适合自己的才是最好的。
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关于平安福，恭喜你问对人了，以下内容我花了三天时间整理编辑，希望可以帮到你～
平安福在业内是神一样的存在，基本每年销量第一，对于保险公司的利润贡献也很多。
但热销并不代表产品好，不代表一定值得买。至于性价比如何，与是否热销实际没有必然联系。
今天，小冯妮儿通过如下几个方面来跟大家聊聊平安福到底是款什么样的产品，它到底值不值得买呢？
1、投保年龄：18-55周岁
2、保障期限：终身
3、缴费年限：10年/15年/19年/20年/29年/30年
4、等待期：90天等待期内因非意外原因导致轻症、中症、重疾：赔付所交保费，主险合同终止（这点升级还是可以的，追上了主流，比早前版本退现金价值强多了）
5、重疾：120种重疾，按基本保额赔付（70岁之前每赔付一次轻症，重疾保额增加10%，最高增加6次；70岁之前赔付中症一次，重疾保额增加20%）；主险责任终止（重疾与身故只赔付一次）
6、轻症：40种轻症，轻症保额为基本保额的20%，不同种轻症最高6次赔付，不占重疾保额
7、中症：20种中症，中症保额为基本保额的50%，最高1次赔付，不占重疾保额
8、被保人轻症中症豁免（需要额外附加）：被保人发生轻症/中症，可豁免后期保费，其他责任仍有效。
9、身故责任：按基本保额赔付（70岁之前每赔付一次轻症，身故保额增加10%，最高增加6次；70岁之前赔付中症一次，身故保额增加20%）
10、费率
可以看出，有些年龄已经出现了保费倒挂，已交保费大于基本保额了。
市场上的重疾险太多了，我花了一周时间，结合了 1000 多个咨询案例，在 40 公司的产品中挑出了一些客户口碑好，报销体验好的产品，我整理了一份【2022 重疾险对比表】，感兴趣的同学可以点击下方名片：
优点：
1、保障全面
平安福21的中症高发病种也涵盖十分全面，但有4项按轻症赔付，赔付比例有所下降，不过整体理赔宽松程度都在标准线以上，高发疾病覆盖全面，是平安福21的一大优势。
a.重疾
重疾方面的优势是外伤原因所致的开颅手术按重疾赔付保额，绝大多数重疾险中的开颅手术都不包含外伤原因所致，而我们观察到相互宝的大数据发现，意外所致的开颅手术，是最高发的意外原因所致的重疾。因此，平安福多出的这项责任，也比较友好。
举个例子：
甲状腺癌是比较高发的一种癌症，发现率和治愈率都很高。如果买了50万的平安福，那么甲状腺癌就按照50万来理赔。如果是买了50万的友邦的加裕智倍保，那么甲状腺癌只能理赔10万。因为加裕智倍保是把甲状腺癌症当作轻症来理赔的。同样的疾病，不同的保障，这就是导致两者保费差别的原因之一。
b. 轻症
轻症病种有40种，高发轻症22种缺失2种。轻症为不分组无间隔期最多赔付6次，每次赔付保额的20%，比例较低。
提到轻症，那么就无法规避轻症保障占不占重疾保额的这个问题。市场上关于轻症的理赔有这两种设计。第一种，轻症保额占重疾保额。也就是轻症理赔了，重疾的保障额度等额减少。第二种设计与第一种完全相反。轻症理赔了，重疾的保障额度不会减少。轻症理赔10万，重疾保障依然50万不变。平安福就是这样的设计。显然，平安福的设计对客户更有利。
70岁前每理赔过一次轻症，重疾或身故保额相应增加10%，最高60%；理赔过中症增加20%保额。由于平安福21的轻症、中症病种设置质量不错，所以此项责任实用性也比较强，系统给予一定的加分。
平安福21的轻症，慢性肝功能衰竭和慢性呼吸衰竭两个病种，听力相关轻症包含两项。高发轻症仅有2个大类缺失，另外有6个高发轻症按中症比例赔付，整体来说，覆盖较为全面。
2、平安健行有奖前两年：
除以上优势外，平安福21延续了运动达标增加额外保额的活动：投保前2年达标，第3个保单日开始，轻症、中症、重疾、身故都能得到相对应的额外赔付比例。
平安福可以理赔三次轻症，理赔一次轻症，重疾保额会增长20%。轻症理赔可以使重疾保额最多增加60%。另外，考虑到健步走可以增加的10%保额。可见，平安福的重疾保额最多可以增加70%。也就是买50万重疾保障，实际得到的是85万重疾保障。增加的这35万保障还是免费的。
3、投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区广泛，遍及30多家平安人寿的线下分支机构。更多的消费者可以从线下代理人渠道接触到这款产品，是平安福的明显优势。
4、身故责任，无等待期。
市场上的重疾险太多了，我花了一周时间，结合了 1000 多个咨询案例，在 40 公司的产品中挑出了一些客户口碑好，报销体验好的产品，我整理了一份【2022 重疾险对比表】，感兴趣的同学可以点击下方名片：
缺点：
1、轻症赔付比例较低
平安福21版轻症赔付比例仅20%，相比其他重疾险轻症赔付30%，显然有点低。
如果同样基本保额为50万，相当于少赔付了5万。
2、重症单次赔付性价比不高
重症方面的不足在于重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。
3、重疾/身故“最高”赔付陷阱
不仅是平安福，其他保险也一样，现在很多保险都以“最高”能赔付多少来宣传。
重疾或身故“最高”保障，一定要看清楚能达到最高赔付的条件，不能被“看起来很高”所迷惑。
我们来看看怎么才能拿到95万（当然还有5万是运动达标奖励）：
你必须在70周岁之前，按要求依次患8次疾病；
先患6次不同的轻症、1次中症、然后再患重疾或身故。
如果患的疾病次序不同，那也是达不到要求的，比如先患重疾，那直接就是赔付50万，然后责任就结束了。
所以能拿到95万的概率估计比中500万都难
另外：千万别认为轻症就是很轻的疾。“轻”只是相对于重疾来讲的，实际上轻症也是较严重的疾病
小冯妮儿更推荐以下两种情况的赔付：
a.直接患重疾/身故
b.患一次轻/中症，再患重疾/身故
4、保费与杠杆
为什么呢？因为医疗通胀率也非常高啊啊啊，最新的一份医疗通胀统计表还显示， 2019 年我国医疗通胀率高达 10.2% 。也就是说，2018 年你看病拿药花 10000 块，2019 年就看同样的病吃同样的药要花 11020 块，而且，以后每年花费的钱还要增长。
以后医疗费怎么涨，连精算师都不好预测，保险公司怎么给你保证？再加上我们国家医疗险兴起也没几年，理赔数据积累不全，更没办法给你拍胸脯保证续保了。
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钩子
5、平安福21的附加险
可附加险种
1、确诊恶性肿瘤，首次额外100%保额；
2、3年后再次确诊恶性肿瘤，新发/复发/转移/持续，赔付100%保额；
3、心梗、脑中风、8项肝肾疾病，首次确诊，赔付100%保额；
4、长期意外、定期寿险、两全；
5、投保人、被保险人豁免等责任
附加险种方面，平安福21的轻症和中症条款中不包含自带的被保险人豁免保费责任，需单独付费附加，在一定程度上会增加消费者开销。
小冯妮儿建议：如果对保险不太了解的，不太建议各种附加。
附加险与附加险的关系 、附加险与主险的关系，你把握不住的
很多时候真不如单独买来的划算
一般情况，如果没有特别约定，主险与附加险的关系是：主险终止，附加险也随之终止。
6、其他细节方面：
绝大多数的终身重疾险，等待期内因疾病导致重疾，处理的方式是退还保费；极少数产品，等待期内出险可以略高于保费；但平安福居然只退现金价值。
什么概念？就是等待期内因疾病导致重疾，只能拿到已交保费的5%左右；而如果花同样的钱，买其他的重疾险，等待期因并所致的重疾，是可以退全部保费的。
比如，其他同类产品还有疾病终末期保障，有些还能在特定时间领取一笔保费做养老用、有些产品重疾可以赔付多次，这些保障，平安福都没有。
相比之前的版本，平安福21版还是有很大的进步的，但缺点也比较明显，就是保费很高。
没有对比，就没有伤害。经过与市场上其他主流产品的对比，平安福的性价比如何，已经非常明显了。
那平安福到底值得买吗？
如果是看准大平台，有品牌情结的，不仅愿意支出多一些费用，还能忽略像轻症不包含发病率高的三种等不足，可以买。
如果真心想买一款保障全，性价比高的重疾险，建议看看其他的。
市场上的重疾险太多了，我花了一周时间，结合了 1000 多个咨询案例，在 40 公司的产品中挑出了一些客户口碑好，报销体验好的产品，我整理了一份【2022 重疾险对比表】，感兴趣的同学可以点击下方名片：
全文到这就结束啦～
以上，希望可以帮到你～
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这么说吧
问我平安福要不要退，怎么退的人更多！
我认为一个好的产品，至少负面的声音不该更大。
有上百个客户找我咨询，想要退了平安，或者最大程度优化保单。
小mou书 ：站在你这边的77
小mou书 ：站在你这边的77
大家发现问题没？？？
且先不说平安福保障责任怎么样。
这一堆捆绑式的销售，什么健享人生、长期意外，能加上的恨不得都加了个遍。
好一个保险大礼包！！！
有多少人是蒙在鼓里，完全不知道自己被加了这么多责任的？
今天就把我给客户优化的过程和思路放出来，给大家参考~
希望能帮一个是一个
主险无论退保还是保留，黄色标注部分都建议优化
附加险种可以退 退保没有损失
而且我们有更好的替代方案去优化我们的保障
77帮委托人做的保障责任梳理
77帮委托人做的保障责任梳理
逻辑
永远优先考虑我们最大的，最难以承受的风险。重病不幸来袭时，决定我们能不能看起病的是百万医疗险，不是小额住院医疗。
当然如果不差钱，住院了几百几千块钱也想报销的，健享人生也可以留着，但是报销范围只限社保目录内，实用性不太强。
如果置换百万医疗，保费和小额住院医疗差不多。健享人生保留也行，但是一定记得每年多花几百块把百万医疗险配置上。
逻辑：
意外险买入门槛低，不同于医疗险、重疾险，也不用担心年龄增长和身体健康变化的影响。
1、意外险不建议买长期，长期费率高几倍。
2、长期意外只保身故和残疾，意外医疗责任需要单独再买，加起来保费更高。
3、两个保障责任加起来也比不上一个一年期的综合意外
置换产品后，每年保费立省1000
从以下几个方面综合考虑，看完就有答案了~
1）缴费年限：
新方案整体保费是否能够弥补退保损失？
如：保单共计需要缴费30年，先生已经缴费6年，女士缴费5年。退保损失比较大，不太建议退保
2）健康状况：
体况如何，重新选择产品是否受限，承保结果是否与几年前一致？
如：先生有乙肝病毒携带 ，ast alt 异常，乙肝dna病毒定高，产品选择会受限。
女士健康，容易挑选新的重疾产品
3）经济压力：
目前保费支出会不会给家庭带来很大的经济压力？
如果经济条件一般，高保费买了一份保障不全、保额不足的重疾，关键时刻不一定可以解决问题，违背了我们买保险的初衷。建议选择能够解决我们核心问题的，保费压力更小的。
如果保费支出没有太大压力，那就留下来继续交吧。
4）保额高低：
综合家庭收入和支出来看，保额是否合适？
保额偏低，可以保留另作补充
保额太高，可考虑重新配置
5）保障全面性：
过去产品的赔付范围更小，赔付次数更低。是否有提升保障全面性的需求？
过去保障不全 ，单次重疾赔付，基础保障中没有轻中症保障。女士有附加轻症，赔付比列20%（市场一般30%），中症缺失无法单独附加（市场上一般赔付2-3次 赔付比列60%）
6）老产品优势：
是否了解过去保障独有的优势，也能接受新产品的不足？
比如高发的甲状腺癌，在21年重疾新规开始之前，是按重症赔付的。新规之后，只能按轻症30%赔付。可考虑保留
7）图心里安稳：
如果这个保险问题一直萦绕在你心头，请停止内耗
买保险本身是让我们多一分安心和踏实，不要让这份保障成为我们的心结，有好的方案就及时止损吧，长痛不如短痛。
思路我都讲清啦，退与不退的优缺点全部真实的摊开在你的眼前。退或者不退，相信你已经有了自己的判断和答案~
最后提醒大家，重新投保一定要提前，注意90-180天的等待期~一定等新保障生效了再退掉之前的。避免自己有那么一段不被保障的没有安全感的时期。
再嘱咐一次，不建议大家盲目退保，尤其是体况不好的，千万别退。因为想再买到全面的保障不是一件容易的事~
如果保费支出尚可，能力范围内可以适当增加保障。
如果经济能力有限，也没关系，起码我们有份保障在！
如果你还是看不懂自己的保单，欢迎来找77唠嗑~
那些关于保险的心结，77帮你一起来解。
保险服务贯穿了咨询、投保、保全、理赔等各方面，其实是保障和专业服务的综合体。保险服务的整个生命周期非常漫长
而想买保险这件看似简单，实际非常复杂的事，一定要找一个专业的人来帮你呀
比如77（厚脸皮的举个爪）
77的心里话：
因为没有资深的从业年限、也没有很好的人脉资源。77只能一步一个脚印，稳扎稳打。从转换行业之初就预料到的艰辛困难，77全都走过，也庆幸自己一路咬牙坚持过来了。
当越来越多的互联网客户愿意把自己和家人的保障完全交付于我，让我更加相信
慢慢来，比较快
一个人有多真诚、努力
专业上如何保持进步会被大家慢慢看见和认可
77帮客户做需求分析
77帮客户定制专属方案
77帮客户解决各种保险问题
77提前学习理赔为了我的客户理赔更加丝滑
77学习核保，为我的客户争取最好核保结论
77学习医疗健康规划，了解更多医疗资源
77帮客户优化历史保单，省钱提保障
77帮客户做家庭保单梳理，保障一目了然
服务好我委托人之余的其他时间，不断学习、提升自己的专业度，是77一直坚持做的事。
站在你这边的77，要做永远保持进步的经纪人。因为77要陪伴你们的保单和家庭一起成长呀~
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