贷款还款方式以及计算公式-zl尊龙凯时集团

　　1 .到期一次还本付息法

　　讲解：现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即初期的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。计算公式如下：

　　a、贷款期为一年

　　b、贷款期不到一年

　　eg、以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：10000元×[1 (4.05%÷12月)×7月]=10236.3元

　　2.等额本息还款法

　　等额本息是指一种贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，和等额本金是不一样的概念。

　　其中＾符号表示乘方。

　　含义：每个月还款的“本金 利息”之和始终保持不变。

　　优势：

　　1、每月还款金额相同，方便记忆；

　　2、前期每月还款少，还款压力小；

　　3、一般可申请较长的贷款期限(10年甚至更长)，还款压力降低，适合项目周期较长，回款较慢的客户。

　　劣势：

　　1、与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；

　　2、与按月付息还本，到期还本相比，每月都需偿还本金，资金利用率低；

　　eg、假设以10000元为本金、在银行贷款10年、基准利率是6.65％：

　　月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667

　　每月还款本息=〔10000×0.005541667×（1＋0.005541667）＾120〕÷〔（1＋0.005541667）＾120－1〕=114.3127元

　　合计还款 13717.52元

　　合计利息 3717.52元

　　3.等额本金还款法

　　等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

　　等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

　　注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

　　含义：每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。

　　优势：

　　1、前期每月还款多，总利息支付比较少；

　　2、同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限(10年甚至更长)。

　　劣势：

　　1、前期每月还款多，故还款压力大;如果不能按时归还就会造成贷款逾期影响征信；

　　2、每个月还款数字不一样，难记。

　　举例说明

　　由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。

　　等额本息和等额本金比较

　　二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，但在后期每月归还的金额要小于等额本息。即按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

　　总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

　　两种还款方法比较，最终到期算，等额本息比等额本金要多付出可观利息。

　　4 按月付息，到期还本法

　　优势：

　　每月仅需支付利息，不需偿还本金，还款压力小，资金利用率高;较适合资金周期率快，回款周期短的客户;

　　一般是三年授信，一年到期转一次，如果第二年资金充裕了，不需要这笔贷款了，就不去银行办理续贷授信即可，无任何违约金。

　　劣势：

　　一年期后的还款压力大，一年期满后，必须要把本金还进去。如果资金安排不到位的话，可能会出现逾期，影响征信，去民间拆借资金成本高，有一定风险。

　　第二年是否续贷成功是个问题，在实际操作中融百科遇到过很多例由于各种原因未续贷成功的案例。如在每年的11、12月份申请的贷款，次年的这个时候很可能会因为额度问题或者是政策变化而影 响到续贷，导致贷款无法续批;银行分管相应业务的人员变动、相应业务的坏账率升高、客户未按银行要求的回报给予银行等等都会导致续贷失败。

　　综上所述，每种还款方式都有各自的优劣势，有贷款需求的用户在选择时，一定根据自己的实际情况来判断，没有最优，适合自己的就是最好的！

　　5，等比累进还款法;

　　定义:借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息;

　　说明:通常比例控制在0至( -100)%之间,且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零;

　　6、等额累进还款法;

　　定义:与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段约定还款段“固定比例”改为“固定额度”;

　　说明:客户在办理贷款业务时,与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度,在初始期,银行会根据客户的贷款总额,期限和资信水平测算出一个首期还款金额;

　　客户按照固定额度还款,此后,根据间隔期和相应的递增或递减额度进行还款的操作方法;该方法分为等额递增还款法和等额递减还款法;

　　7、组合还款法;

　　定义:组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式;

　　说明:根据借款人未来的收支情况,首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段;

　　然后确定每个阶段的还款年限;

　　还款期间每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还,未归还部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额;